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简答题
1、案例分析十七A、B、C、D、E、F、G等7家企业从表面上看,互不关联,2012年6月起,上述7家企业先后向当地4家银行的不同支行申请小企业贷款,单户余额2000-3000万元不等。当地4家银行在为上述企业办理信贷业务时,均按照单一客户处理,最终累计为上述企业发放贷款2亿元。直到7家企业同时爆发风险时,才发现企业间的复杂关系和资金的真实用途。这些关联企业均为同一实际控制人控制,资金全部流向房地产领域的Z企业,而涉及的房地产项目本身并不符合银行房地产开发贷款的要求。通过以上案例,我们在日常的信贷管理中,能够得到什么样的启发和启示?
答案解析
正确答案：答：(1)近年来,客户为套取银行融资,利用关联关系虚构收入、虚构利润和虚构资金流水的情况普遍存在,且手法日益隐蔽。从两家企业间的资金对倒发展到多家企业间的资金互转;从公司间周转资金发展到公私间对倒;从大额整笔对倒发展到多笔零散对倒,防不胜防。在信贷业务办理过程中,应高度关注企业账户现金流的异动;同时,应针对性的建设完善集团客户管理甄别手段。(2)交易对手主要为贸易类行业。通过虚构大宗商品交易,如钢铁、煤炭、废旧金属、建材、电解铝、铜等,虚构货款归行,并骗取大额贷款;因此,必须要针对性的限制贸易类客户的贷款发放,从源头上控制这种化整为零和资金挪用情况的频繁发生。(3)随着市场的不断发展,越来越多的企业开始通过指定法定代表人、代持股票等方式,将部分特殊目的设立的公司与实际控制人进行切割,表面上没有关联关系,但实际上属于直接控制。这种行为,有着明显的欺诈倾向和骗贷恶意。发现这种问题时,要坚定的主张金融机构债权,主动搜集证据,而不能听之任之,甚至是帮助客户去粉饰违规行为,掩盖风险。否则,只能将风险不断放大。(4)贷前调查过程中,如发现可疑点,必须坚持自己的立场,不能被权利、金钱而蒙蔽自己的眼睛。同时,更加重要的是,经办人员要守牢合规底线和道德底线。能不能发现问题是一回事,发现问题隐瞒不说设置时为虎作伥,是另一回事。(5)必须加大对该类行为的处罚惩戒力度。
解析：
解析:出处:《商业银行实施统一授信制度指引》《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》《内蒙古银行统一授信管理办法》
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