赵先生55岁，退休前月收入18000元，已积累养老金储蓄100万元。目标65岁退休，替代率70%。假设储蓄年回报率4%，通胀率2%，计算还需每月储蓄多少（忽略社保）。

需调整通胀和投资回报，计算未来资金缺口，并反推储蓄额。 约每月储蓄3200元。计算：退休时目标月养老金=18000×70%=12600元；考虑通胀，10年后实际需求=12600×(1+2%)^10≈15368元；储蓄终值需支持20年退休生活：PV=15368×12×[1-(1+4%)^-20]/4%≈2766240元（年金现值）；当前储蓄100万10年后终值=1000000×(1+4%)^10≈1480240元；缺口=2766240-1480240=1286000元；月储蓄额=1286000/[(1+4%)^10-1]/(4%×12)≈3200元（用年金积累公式）。