人身意外伤害保险中，被保险人因疾病而死亡，属于保险合同终止中的（ ）。

这道题考查的是人身意外伤害保险合同的终止原因。我们需要结合“人身意外伤害保险”的定义和保险法原理来进行分析。 ### 1. 核心概念解析 * **人身意外伤害保险的定义**： 人身意外伤害保险是指被保险人因遭受**外来的、突发的、非本意的、非疾病的**客观事件（即意外事故）为直接且单独的原因致使身体受到的伤害或死亡时，保险人依照合同约定给付保险金的一种保险。 * **关键点**：它只保“意外”，**不保“疾病”**。 * **题目情境**： 被保险人因**疾病**而死亡。 * 由于死亡原因是“疾病”，而非“意外事故”，因此该事故**不属于保险责任范围**。 * 在这种情况下，保险公司**不需要**进行赔付。 ### 2. 选项分析 * **A. 自然终止**： 通常指保险合同期满，或者保险标的因非保险事故原因灭失导致合同效力自然结束。虽然疾病死亡导致合同结束，但在保险理论分类中，针对“标的灭失”有更具体的归类。此外，自然终止更多强调时间届满或条件自然达成。 * **B. 保险人保险赔付义务已经履行完毕而终止**： 这适用于发生了保险事故，保险公司进行了全额赔付后，合同终止的情况。 * **本题情况**：因疾病死亡不属于意外险责任，保险公司**无需赔付**，所以此选项错误。 * **C. 因保险标的全部灭失而终止**： * **保险标的**：在人身保险中，保险标的是被保险人的**生命或身体**。 * **标的灭失**：当被保险人死亡时，其生命这一“保险标的”在法律上和物理上都已经**彻底灭失**（不存在了）。 * **逻辑推导**：无论死亡原因是意外还是疾病，只要被保险人死亡，作为保险合同承载主体的“人的生命”就不复存在了。皮之不存，毛将焉附？保险合同依附于被保险人的生命存在，一旦生命终结（标的灭失），保险合同也就失去了存在的基础，从而**强制终止**。 * **注意**：虽然是因为疾病（非保责任）导致死亡，但结果是“标的灭失”，因此合同因标的灭失而终止。这是从合同客体角度进行的分类。 * **D. 因解除而终止**： 指投保人或被保险人主动提出解除合同，或保险人依法解除合同。题目中是被动发生死亡事件，并非人为解除，故错误。 ### 3. 为什么选 C 而不是 A？ 这是一个容易混淆的点。在保险学理论中，合同终止的原因主要有： 1. 自然终止（如期满）。 2. 履约终止（赔付完毕）。 3. **标的灭失终止**：当保险标的（如房屋烧毁、人死亡）完全消失，合同因失去对象而终止。 4. 解除终止。 在人身保险中，**被保险人的死亡**被视为**保险标的的灭失**。 * 如果是**意外险**，因**意外**死亡 -> 保险公司赔付 -> 合同因**履约完毕**而终止（部分观点也认为是标的灭失，但赔付行为更显著）。 * 如果是**意外险**，因**疾病**死亡 -> 保险公司**不赔付** -> 但人已经死了，标的没了 -> 合同因**标的全部灭失**而终止。 因此，最准确的法律/理论归因是：**保险标的（被保险人的生命）已经全部灭失，导致合同无法继续存在，从而终止。** ### ✅ 正确答案：C **总结记忆技巧：** * 意外险保“意外”，不保“疾病”。 * 疾病致死 -> 不赔 -> 但人没了（标的灭失）-> 合同因**标的灭失**而终止。 * 意外致死 -> 赔钱 -> 合同因**义务履行完毕**而终止（或部分教材也归为标的灭失，但若有“履约完毕”选项通常优先选B；若无赔付，则必选C）。