保险人在承保时必须评估实质风险因素、道德风险因素、心理风险因素以及法律风险因素。

这道判断题的答案是“正确”。下面我将对各个风险因素进行解释，并通过示例帮助你理解。 ### 1. 实质风险因素（Physical Risk Factors） **定义**：实质风险因素是指与保险标的物本身相关的物理特性或环境条件，这些因素直接影响到保险事故发生的概率和损失程度。 **示例**：假设你为一栋房屋投保火灾险。如果这栋房屋位于一个经常发生森林火灾的地区，或者房屋的建筑材料是易燃的木材，那么这些因素都会增加火灾的风险，属于实质风险因素。 ### 2. 道德风险因素（Moral Risk Factors） **定义**：道德风险因素是指被保险人故意或有意图的行为，这些行为可能会导致保险事故的发生或损失的扩大。 **示例**：假设某人购买了车辆全损险，然后故意将车开到河里以获得保险赔偿。这种故意行为就是道德风险因素。 ### 3. 心理风险因素（Morale Risk Factors） **定义**：心理风险因素是指被保险人的态度或行为，这些态度或行为虽然不是故意的，但可能会增加保险事故发生的可能性或损失的程度。 **示例**：假设某公司为员工购买了健康保险，员工因此不再注重健康饮食和锻炼，认为即使生病也有保险可以报销。这种放松警惕的态度就是心理风险因素。 ### 4. 法律风险因素（Legal Risk Factors） **定义**：法律风险因素是指由于法律法规的变化或法律纠纷，可能导致保险合同无效或保险责任无法履行的风险。 **示例**：假设某保险公司为一家企业提供环境污染责任险，但后来国家出台了更严格的环保法规，使得某些原本不在保险范围内的污染行为现在需要赔偿。这种法律法规的变化就是法律风险因素。 ### 为什么选择“正确”？ 保险公司在承保时需要全面评估上述四种风险因素，以确保保险合同的合理性和可持续性。忽略任何一种风险因素都可能导致保险公司的损失或客户的不满。因此，这道题的答案是“正确”。